人民日报：小额南京公积金站贷款公司严管才有未来

小额告贷公司是不吸收大众存款、运营小额告贷事务的公司，因其告贷请求程序简略，乃至无需典当担保，成为将金融活水流向小微经济体的“毛细血管”，一度被以为是普惠金融的重要力气。

但是，在不久前四川省金融局对全省小额告贷公司查看中，共71家公司收到了停业整理和撤销事务资历的处分，是历年力度最大、履行最严的一次。其间46家在本年前4个月被撤销小贷事务资历，而曩昔5年，即2013年至2017年，全省撤销该项事务资历的小贷公司数量一共也只要45家。四川严管小额告贷有何布景，小贷公司展开仍面对哪些难题，记者对此进行了采访。

遭受应战，小贷公司才干仍显缺乏

此次整理整理中触及的小额告贷公司处分分为两类——停业整理和撤销事务资历。其间，被勒令停业整理的小额告贷公司被要求在本年10月2日前，一概暂停展开新的小额告贷事务。整改到位后经市（州）金融局（办）检验合格并报省金融局赞同后方可恢复运营。

依据四川省小额告贷公司协会的通报内容，除触及民间融资危险处置需求，停业整理期满未整改合格的公司，一概撤销事务资历，不得从事小额告贷事务。

加上此次被撤销资历的46家公司，四川从2013年至本年4月末已撤销小贷事务资历的公司到达91家。依据通报，公司被撤销资历，首要因为长时间未展开小额告贷事务或存在较大危险危险。至此，全省小额告贷公司数量已下降到了301家。

四川是全国最早试点展开小额告贷事务的区域之一。据中国人民银行发布的《2018年一季度小额告贷公司统计数据陈述》，到本年3月末，四川小贷公司数量全国排名第十一，告贷余额排名全国第五。但是，近年四川小额告贷公司总体已呈现缩水态势：2015年至2017年，告贷余额由663.22亿元降至606.15亿元。

“小贷公司为需求紧迫现金周转或分期消费的居民供给了多样化的挑选。但其融资途径狭隘、运营本钱昂扬、不良率居高不下等特色又让其展开寸步难行。”西南财经大学经济学院副教授刘璐说，特别是2014年以来，小贷公司展开遇到了三大应战：一是部分职业持续不景气，相关小微企业等小贷客户还款才干下降；二是民间金融乱象抢占传统小贷公司商场；三是小贷公司本身才干仍显缺乏。

“小额告贷公司定位与其他金融类企业不同，首要在小额、涣散、短期的资金需求商场，为小微企业、乡村区域的个体工商户、自主创业的农人等供给小额告贷服务。”西南财经大学金融学院教授、四川省金融科技学会会长张晓玫说，近年来，小贷公司的资产负债率、赢利率等数据遍及不达观，职业展开困难。

一位服务于“三农”职业的小贷公司担任人告知记者，该公司近五年发放直接或直接告贷近1.5亿元，客户包含农产品采购商、生果栽培户乃至部分贫困户，这些客户的银行信用记载简直为零，不可控危险要素较大，除非小贷公司有较高的职业熟知度，不然无法单独展开危险评价。“有些小贷公司轻率参加不熟悉的职业范畴，导致不良率不断升高；另一方面，人力本钱开支巨大，终究形成赢利菲薄，乃至亏本退出。”

乱象频生，“灰色小贷”屡禁不止

“办告贷，找xx，最快当天拿到钱！”在四川，此类狂轰滥炸的小额告贷广告，至今在一些车载播送里都能听到，在电梯等场合也层出不穷。“经过低利率广告招引客户，但经过额定收费或许账外运营变相计息发生高利贷，乃至暴力收贷的状况都不罕见。”有业界人士告知记者，此类“灰色小贷”景象一度屡禁不止。

刘璐以为，“灰色小贷”不只难以协助“三农”及小微企业脱节资金困局，反而会加剧企业担负，打乱小贷职业的商场秩序。“一起，一些不标准的逐利资金流向房地产等职业，可能会加大金融危险。”刘璐说。

“小贷公司的事务具有高危险、高本钱的性质，告贷利率相对较高本也无可厚非，但利率高于法律规定的红线就归于违规运营了。”张晓玫表明。

但是，因为银行融资的周期相对较长，难度相对较大，融资难的商场运营主体遭受小贷公司“高利贷”时往往别无挑选。一名曾向小贷公司告贷的个体工商户向记者表明，因为急需资金周转而银行信贷速度太慢，他曾用自己的房子作为典当向小贷公司借钱救急。在较高利率外，他还支付了财务咨询费、担保介绍费等一系列额定费用，告贷本钱之高已与“高利贷”无异。

据某小贷公司从业人员泄漏，公司运营担任人为事务员下达的运营查核方针较高，迫使运营团队寻求短期收益而采纳违规运营行为。有的小贷公司在本身合规资金悉数贷出后，乃至荫蔽运用股东个人或其他来历的资金持续放款，以获取暴利，增加了金融危险。而在债务人难以归还时，选用恫吓乃至暴力手法也是部分小贷公司常用的方法。

驱除劣币，科技助合规公司扩展空间

“这几轮整理举动‘驱除劣币’，为合法运营的小贷公司扩张了生计空间。”针对小贷职业呈现的分解局势，张晓玫期望监管部门归纳各项监管软硬目标，树立监管是非名单，在实在监管的前提下给予优异小贷公司必定程度的方针宽松。

“小贷公司的存在有其特定的金融布景和生计土壤，公司状况千差万别，在方针上不能‘一刀切’。”刘璐以为，结合本次大查看发现的问题，监管层需求催促各小贷公司严峻整改，标准运作，一起也需求引导小贷公司向着普惠金融转型。别的，关于小贷职业中呈现的“高利贷”、不正规的“学校贷”“暴力催收”等状况，也有必要坚决严峻地冲击。

“现在的监管还是以传统查看监督为主。”有业界专家以为，如果能采纳更准确的监管办法，才干更好地避免小贷职业本钱涌入房地产等职业。

“小贷公司在传统银行告贷等形式外，需求另辟蹊径，才干更好生计下去。”张晓玫说，小贷公司关于缓解中小企业融资难问题含义严重，特别四川是农业大省，农户集体大，合作社、家庭农场等运营主体融资需求旺盛，但因为这类乡村信贷目标抗危险才干弱，而涉农金融危险评价难度大，导致小贷公司参加本钱高。在这种状况下，金融科技手法将是决议职业展开开的关键要素之一。

现在，四川已有小贷公司在危险操控方面尝试用信息技术代替人工岗位，从而进步告贷功率。张晓玫以为，使用大数据、云核算以及人工智能、区块链等金融科技手法，能在下降交易本钱的一起，协助小贷公司有用躲避运营危险。另一方面，监管部门也应该引进数据追寻等科技手法来盯梢各小贷公司的资金流向，在完成有用监管的一起，促进小额告贷公司更好地为实体经济服务。