电子支付增势放缓，防范化解风险仍是监管主旋华仪电气股份律

“立异是付出系统坚持生机展开的重要因子，安满是付出系统健康继续展开的首要条件。”央行付出结算司副司长樊爽文近来揭露表明。

国家金融与展开实验室付出清算研讨中心近来发布的《我国付出清算展开陈述（2018）》（下称《陈述》）显现，2017年，我国非现金付出事务和付出系统事务金额的同比添加率较之上一年显着下降。尤其是近年来迅猛展开的电子付出事务，上一年的添加亦趋于陡峭，乃至在上一年一季度，非银行付出组织处理的网络付出初次呈现环比负添加。专家解读称，这一方面表现了工业的趋于老练，另一方面是在“强监管、去杠杆、防危险”布景下，监管者加强了第三方付出监管的成果。

樊爽文表明，以安全与功率为方针，防备和化解付出服务商场危险，仍将是付出监管的主旋律。他并着重，要重视付出职业独占格式的构成对付出商场安全的影响。

电子付出添加势头趋缓

2017年，“强监管、降杠杆、防危险”是我国金融部门的主旋律，而相应的政策办法不只直接影响着付出清算系统的建造和运转，也在付出清算数据中得到了反映。

《陈述》显现，2017年，我国非现金付出事务和付出系统事务金额的同比添加率分别为1.97%和5.86%，显着低于上一年的6.91%和16.70%。与此一起，发明GDP所需的均匀付出清算买卖金额也呈现了下降的痕迹。自2016年之后，发明1元GDP对应的非现金付出金额再度下降，从49.56元变为45.46元。发明1元GDP对应的付出系统事务规划也自2010年以来初次下降，从2016年的68.78元变为65.46元。

我国社科院金融所付出清算研讨中心副主任程炼在陈述发布现场解读时表明，这种货币流通相关于实体经济活动的规划紧缩有一部分是近期“降杠杆”成效的表现，也阐明我国的金融深化进程现已进入了一个相对安稳的阶段。

值得注意的是，在近年展开迅猛的电子付出事务方面，跟着这一工业逐步走向老练和关于第三方付出监管办法的强化，其添加趋势也变得较为陡峭，而且显现出与传统付出事务相似的季节性特征。2017年第一季度，非银行付出组织处理的网络付出初次呈现了环比添加率为负的状况。

在结算账户方面，单位结算账户和个人结算账户的添加率都连续了2012年以来的下降趋势，而且个人结算账户添加率的下降趋势要比单位结算账户更为显着，尤其在2017年更呈现了一个较大起伏的下挫。

“联系到个人结算账户的迅猛添加与新式互联网付出方法展开之间的高度一致性，这种添加率的陡峭或许也是新式付出工业走向老练的一个标志。与此一起，个人结算账户增速的下降也反映了我国人民银行近年来加强个人银行账户办理的成效。”程炼表明。

回忆上一年，人民银行不断强化对付出商场的监管并推进付出服务商场继续变革敞开。

一是在准则建造方面，着手研讨起草《非银行付出组织监督办理条例》，提高“2号令”（《非金融组织付出服务办理办法》）的法令层级。正式发布《条码付出事务标准》和《条码付出技术标准》。为执行国务院深化行政批阅变革和“放管服”要求，着手研讨银行账户准则变革，树立本外币一体化账户系统。而且经国务院批复赞同，撤销企业银行账户开户许可证核发试点工作现已在江苏泰州和浙江台州正式展开。

二是在商场敞开方面。2017年6月，依据《国务院关于施行银行卡清算组织准入办理的决议》，人民银行出台《银行卡清算组织办理办法》，又发布了《银行卡清算组织准入服务指南》，完成了银行卡清算商场准入的法规准则系统构建。一起，对外资付出组织准入进行深入研讨，构成了敞开外商投资付出组织的整体思路，并于2018年3月正式公告。

三是重要付出基础设施建造方面，首要表现在非银行付出组织网络付出清算渠道（网联）建造获得实质性开展，人民币跨境付出系统二期加速推进，2017年10月“债券通”结算功用按期上线。

四是付出服务商场监管方面，继续冲击付出服务商场违法违规行为，整理商场秩序，净化商场环境。2017年依照互联网金融危险专项整治举动的一致布置组织，人民银行整理处置了230多家无证组织，而且将持证组织为无证组织供给服务的行为作为查看要点，遏止商场乱象。

警觉危险标准立异

虽然添加率有放缓之势，可是付出商场现在依旧坚持了中高速的添加。上一年信用卡的发卡量添加26%，应收账款也坚持了36%的增幅。在移动付出范畴，付出宝、微信两家寡头依旧坚持了较好的添加势头，具有的客户集体越来越大。

相关数据显现，2017年居民杠杆率较2015年上升10%，2018年一季度信用卡半年逾期未偿信贷余额较2015年底添加87.1%。“这些危险值得从业者重视。”交通银行信用卡中心总经理王卫东表明，他列举了现在在付出商场尤其是银行卡的付出商场由于立异所带来的一些危险。

比方，假造买卖手腕的晋级。“原本一个POS机对应一个商户，现在一个POS机对应一万个商户（声称万户侯），能够容易模拟出20倍乃至100倍的虚伪买卖场所。”他称。

再如，余额代偿鱼龙混杂。余额代偿这两年展开迅速，包含渠道的代偿形式、信用卡的套现形式。王卫东指出，虽然少量渠道的余额代偿有必定的客户辨认和危险点评才能，但还有不少渠道形式是比较粗豪的，相当于现金贷。乃至有部分持牌组织也成为代偿渠道一些首要的资金供给方。“余额代偿蕴含着比较大的商场危险，借款的运用失控会构成危险的诱因，由于代偿渠道无法有用监控，而且管控借款的实践用处缺少贷后办理。”他称。

樊爽文在陈述发布现场讲演中指出，立异是付出系统坚持生机展开的重要因子，安满是付出系统健康继续展开的首要条件。他表明，从监管视点而言，标准和安全仍将是付出职业未来展开的重中之重。以安全与功率为方针，防备和化解付出服务商场危险，仍将是付出监管的主旋律。这么做，根本上也是为了推进立异。

此外，在付出服务推进普惠金融工作中，要特别重视安全，把安全放在首要方位。“由于普惠金融的顾客，遍及危险承受才能更低，资金安全需求更高。”他说。

樊爽文还着重，要重视付出职业独占格式的构成对付出商场安全的影响。网络经济条件下，强者恒强、弱者愈弱的马太效应更为显着。怎么避免这类组织乱用商场位置，构成大树底下不长草的局势，怎么处理经过排它性的相关服务、绑缚出售、穿插补助、价格轻视等，然后按捺中小组织立异展开，影响付出服务商场健康继续展开，对这些问题的研讨至关重要。此外，还应重视付出信息和数据安全。