瑞丰银行上市背后：仍面临压降个人房贷、房地产基金完善公司治理等挑战

在筹谋6年之久后，瑞丰银行总算登陆资本市场。6月25日，瑞丰银行在上交所举办初次揭露发行A股上市典礼，成为浙江省首家上市农商行，也是A股第九家上市农商行。

瑞丰银行开盘价为9.74元/股，开盘后敏捷拉升并封上涨停板，到收盘，瑞丰银行收于11.69元/股，收涨43.97%。虽上市首日股价体现亮眼，但上市后，该行面对着压降个人房贷占比、完善公司内部办理等应战。

6年崎岖上市路

此次瑞丰银行在上交所初次揭露发行A股1.51亿股，征集资金总额12.26亿元。瑞丰银行表明，发行征集资金扣除发行费用后，征集资金净额悉数用于充分资本金。

该行在2016年就敞开上市教导。当年10月，瑞丰银行向证监会报送IPO招股阐明书，拟在上交所上市。

随后又于2018年1月再次报送，半年后，证监会在官网公告称，该行将于当年7月10日进行首发上会。但是就在上会前夜，证监会取消了其上会资历，理由是“公司尚有相关事项需求进一步核对”。其保荐组织中信建投给出的解说是，“财务数据已接近有效期，现在正在进一步弥补资料”。

停滞两年半之后，瑞丰银行首发申请在2021年1月7日获审阅经过，也是2021年开年第一家A股IPO过会的银行，再历时四个月后，该行顺畅拿下IPO批文。

瑞丰银行前身为绍兴县信用联社，2005年改制为浙江绍兴县乡村协作银行，2011年改制为浙江绍兴瑞丰乡村商业银行股份有限公司，是浙江省第一批树立的农商行。

到2020年底，瑞丰银行总资产为1295.16亿元，同比增加17.83%。2020年，该行完结运营收入30.09亿元，同比增加5.19%；归属于母公司股东的净利润为11.05亿元，同比增加6.40%。

个人房贷占比过高

虽已完结上市，但瑞丰银行依然面对个人房贷占比过高级压力，需进一步调整事务结构，以习惯监管要求。

从借款结构来看，个人借款为瑞丰银行最大的借款构成部分。到2020年底，该行个人借款479.11亿元，较上年底增加31.47％，占借款总额的份额为62.52％。

需求留意的是，到2020年底，瑞丰银行的个人借款中，住宅按揭借款已与个人运营借款规划根本适当，别离为171.14亿元、179.68亿元，较上年底别离增加60.53％、21.76％。

到2020年底，瑞丰银行住宅按揭借款占借款总额的份额由上年底的16.7％提升至22.33％。

而依据央行和银保监会发布的《关于树立银行业金融组织房地产借款集中度办理制度的告诉》，瑞丰银行所在的第三档“中资小型银行和非县域农合组织”关于个人住宅借款占比的上限为17.5％。

这意味着，瑞丰银行的个人住宅借款占比超过了上述监管“红线”，依据规定，监管给予4年事务调整过渡期。

从资产质量上来看，到2020年底，瑞丰银行的不良率为1.32％，自2017年以来接连四年下降。2016年底至2019年底，该行不良率别离为1.81％、1.56％、1.46％、1.35％。

不过，在年头的发审委会议中，监管部门曾就瑞丰银行重组借款中未划入不良借款份额较高的原因及合理性、是否存在变相下降不良借款率的景象提出问询。

屡现职工办理不到位拷问公司办理

上市之后，瑞丰银行成为一家大众公司，需进一步完善其内部办理。

瑞丰银行曾遭到来自央行、银保监会、外汇局等多个主管部门的行政处分。证监会此前曾要求瑞丰银行对相关处分进行阐明。

值得留意的是，瑞丰银行屡次由于内部职工办理不到位收到监管罚单。在2021年1月7日过会当天，瑞丰银行收到了来自绍兴监管分局的90万元罚单，处分原由于职工合规认识淡漠、对职工行为管控不到位；存在信贷资金被移用；批量发放虚伪轿车按揭借款等问题。

此前在2019年8月，因对职工行为严峻失范监督办理不力，瑞丰银行被银保监会金华监管分局予以行政处分30万元。

别的，据裁判文书网显现，瑞丰银行义乌支行原副行长李梁在任职期间，使用职务上的便当，不合法收受和讨取别人资产，包含现金人民币111万元、价值人民币7.4万元的购物卡，价值人民币0.8万元的中石化加油卡；并与其情人洪某合谋，使用被告人李梁国家工作人员的身份及职务上的便当，一起不合法讨取别人现金人民币40万元，为别人获取利益，2015年11月，李梁被判刑11年。

在事务层面，2020年12月21日，瑞丰银行被银保监会金华监管分局罚款50万元，原因是“借款办理严峻不审慎，信贷资金实践用处与约好不符；以及瑞丰银行借款办理严峻不审慎，信贷资金违规流入股市”。