[建研院]理财是怎么赚钱的，理财是怎么赚钱的有风险吗？

理财是怎样挣钱的，理财是怎样挣钱的有危险吗？

手头有钱，却无处安放……本年，许多人陷入了这样的困境。

一方面，银行一直在降息。9月15日，多家银行再次下调存款利率，以工行为例，3年期整存整取利率从2.75%降到了2.6%。

另一方面，股市震荡不安，上证指数从年头的3600多点跳水到4月底的2800多点，最近在3000点徜徉，根据国内外扑朔迷离的大环境，咱们都不敢轻率出场，生怕被割了韭菜。

这种情况下，咱们终究该怎么理财呢？今日咱们就来聊一聊。详细内容如下：

三种常见理财产品，各有什么特色？三种常见理财产品，实践收益怎样样？咱们自己，是怎么影响终究收益的？

三类常见理财产品，各有什么特色？

普通人触摸较多的理财产品，无外乎存款、储蓄险和基金股票了。

而谈到它们的特色，天然离不开三性：收益性、安全性、流动性。任何一种理财产品，都不或许统筹高收益、低危险、高流动性，这便是常说的“不或许三角”。

那么，以上三种理财产品各偏重什么呢？咱们做了个总结：

存款：收益偏低，现在在单利1~3%，安全性很强，其间活期存款流动性很强，适宜用作日常开支和应急开销；储蓄险：收益中等，从长时间来看，安全性很强，收益在复利3%~4%，但流动性一般，适宜长时间持有来坚持家庭财物稳健增值；基金、股票：收益没有上限，但一起危险较高，流动性较好，不过也有不确认性，比方盈余了能够随时变现，但赔本了就会被套，适宜用于获取家庭财物进一步增值。

那么它们的实践收益终究怎么呢？咱们先来看固定收益类的存款和储蓄险。

想要更高的收益

该选存款仍是储蓄险？

咱们以10万元为例，来看看两种理财方法的收益距离：

方法1：工行5年期整存整取存款，利率2.65%，到期后连本带息取出再存入；方法2：买某款增额终身寿险，以30岁男性、一次性交10万为例。

下图是两种产品的收益折线图：

（注：假定存款利率坚持2.65%不变）

直接说定论：

呵责是短期理财，比方10年以下，银行存款更适宜，50万以内保本保息，能够灵敏收取。呵责买了增额寿，前期现金价值低于保费，急用钱退保就会遭受丢失。呵责10~30年用不上这笔钱，比方给孩子存教育金，给自己规划养老，更适宜挑选增额终身寿险，从长时间来说收益更高。

值得注意的是，定期存款最高期限只要5年，当时利率虽然有2.65%，但随着利率下行，未来或许更低，也便是说，方法1的实践收益，或许比咱们核算的还要低。

反观增额终身寿险，它的现金价值写进了合同不得要领，咱们能稳稳地拿到手。

说完了固定收益类的存款和储蓄险，那么非固定收益类的基金、股票，它们的实践收益会更高吗？咱们来看看。

出资基金、股票，收益怎样样？

短期来看，A股商场阴晴难测，起伏不定，收益很难确认，那么拉长时间限看体现怎么呢？

由于个股对出资者有更高的择股、择时才能要求，危险更高，这儿咱们选取相对稳健的指数来看长时间收益，如沪深300，它由沪深商场中规划大、流动性好的最具代表性的300只证券组成。

从2004年年末到现在的17年里，沪深300指数从1000点到现在的3800点，折合年化收益率7.84%，呵责考虑分红的话，实践收益率会更高。

这说明：长时间来看，基金、股票，往往有更高的收益，超越存款和储蓄险。

但实践上的基民、股民的出资收益又怎么呢？这儿以自动权益类基金的基民为例，来详细看看。

本年，三家基金公司携手我国证券报发布了《公募权益类基金出资者盈余洞悉陈述》，该陈述计算了旗下129只自动权益类基金产品的悉数4682万客户，处理了曩昔15年合计5.65亿笔买卖记载的数据，适当有代表性，其间说到：

到本年一季度末，基民均匀年化收益率为8.85%，而盈余人数占比为53.28%，换言之：有近半的基民不挣钱乃至赔本。

（数据来历：景顺长城基金、富国基金、交银施罗德基金，计算区间为公司建立以来至本年3月31日）

那么，相同的理财产品，为什么有人能挣钱，有人却在赔本呢？

这或许部分归结于咱们本身。

理财之前，先知道自己

大多数人，都在寻求高收益、低危险的理财产品，殊不知，有时候最大的危险源于咱们自己。

咱们自己将怎么影响终究收益？首要体现在两个方面：

1、认知才能

说到认知才能，要求较高的是基金、股票这类理财产品。

首先在A股商场的观点上，有人把它当赌场，便会频频买卖，追涨杀跌；有人看作出资商场，坚持价值出资，长时间持有。观点不同，出资行为便不同，终究成果也不相同。

再者是专业常识的储藏，比方买自动权益类基金，一般需求了解基金的出资标的、前史收益和回撤、基金司理出资风格，还需求了解一些估值常识。

换到储蓄险上，也有许多的常识点需求了解。

比方增额终身寿险，需求看现金价值、测算收益率IRR，看加减保条款；年金险，需求了解每年收取金额、现金价值、确保收取以及是否契合自己的理财规划等。

呵责不了解清楚，草草下手，或许就会产生丢失。

网上有这么一句话，形容得非常恰当：咱们永久无法赚到超出认知规模的钱，即使有一天凭命运赚到了，早晚有一天也会凭实力亏掉。

2、危险偏好

2020年，A股迎来了牛市，也出现了大批明星司理，咱们都仓促进场“养基”，生怕错失发财的时机。但一年不到，基金绿了，许多人也慌了：

跌了10%，饭不香了；跌了20%，觉睡不着了；跌了30%，预备割肉逃跑了……

说终究，这是由于危险偏好不符。在出资商场中，若是无法接受危险，经受不住短期的动摇，或许并不太适宜出资基金。

正是由于危险偏好如此重要，在咱们购买基金、注册证券账户时，都会有相关测验，来帮忙咱们知道自己是保存型、是稳健型、仍是活跃型出资者。

比方保存型出资者，更适宜存款和余额宝这类低危险产品。

惋惜的是，并不是所有人都会注重危险偏好测验。

总结下来，知道自己，往往比知道理财产品更为重要。

写在最终

如此看来，存款、储蓄险、股票，三种理财产品之间并无好坏之分，对个人而言，只要适宜与否。

而咱们想要去理财，主张分三步走：

第一步，知道自己，了解自己的认知才能和危险偏好；第二步，寻觅适宜自己的理财产品；第三步，长时间持有，静待花开。

此外，金融产品之间并不抵触，10万块钱也能分红3份，使用分散化出资来平衡收益与危险的联系，构造出一份适宜自己的财物组合。

期望这篇文章，在这个特别的大环境下，能为你在理财上供给一点思路。