王一博中国楼市何时崩盘代言背后，百年交行的零售转型之困

近两年来，信誉卡与明星协作的事例并不罕见。而交行请王一博担任其全球代言人分外引人注意，热度不断。一方面，王一博流量大，粉丝效应明显；另一方面，王一博“就任”不到4天，银保监会就提示了明星代言金融产品的风险，又让此次代言处于一个为难地步。

这里有两个问题值得沉思：为什么是王一博？为什么要请明星代言？这背面引出交行信誉卡客群的年纪焦虑、信誉卡增加焦虑，乃至是交行的零售转型焦虑。

作为一家有百年前史的大行，现在交行不只落后于其他五大行，更有被股份行招行赶超的风险。

交行亟需证明自己。

为什么是王一博？

4月18日,交通银行信誉卡官宣王一博担任其全球代言人,并同步上线王一博定制版信誉卡。此音讯一出，便在业界引发热议。有音讯称，官宣当天，交行信誉卡创下“全国20万请求量”的饭圈和银行业神话。

为什么挑选王一博？除了流量要素，背面是银行信誉卡的“中年危机”。

相较于银行信誉卡，90后、95后等年青集体更习气花呗、白条等互联网消费贷产品。

交行信誉卡客群相同面临着这种窘境。

数据显现，交行信誉卡用户以30-40岁人群为主。依据交元2021年第一期信誉卡分期财物支撑证券申购文件显现，交通银行信誉卡30-40岁借款人分期债务的本金金额占比到达48.45%，借款人加权平均年纪为36.39岁。

30+人群的信誉卡商场几近饱满，交行急需开辟年青客群。而王一博粉丝集体以30岁以下人群为主，很好地匹配了交行的需求。

艺恩数据显现，2020年王一博粉丝年纪散布中，0-17岁人群占比最高，为45%；18岁-24岁人群占比为34%；25岁至29岁的人群占比9%。

在粉丝性别方面，王一博的女人粉丝占比高达67%。这也暗合了交行信誉卡的方针客群。

交行2019年年报显现，2019年以来，信誉卡聚集有车、女人、年青等方针客群，推出14款特征产品，以求优化客户结构。

不过，请流量明星代言金融产品是一把双刃剑，在带来年青用户流量一起，也暗含了风险。

从上述数据能够看出，王一博粉丝以低龄人群为主，其占比34%的18-24岁人群正是学生集体。

4月22日，银保监会发布了《关于警觉明星代言金融产品风险的提示》。银保监会说到，要避免过度假贷。青少年特别要对粉丝应援、假贷追星、集资追星等行为坚持沉着。

银保监会着重，顾客挑选金融产品或服务时，不行盲信明星代言，应理性对待“明星代言”的产品或服务，其间也说到“明星担任银行信誉卡推行大使或宣扬大使”这一方式。

信誉卡增加乏力

不得已而为之。请流量明星代言背面，是交行信誉卡增加乏力的现状。

交行信誉卡借款余额接连两年下降。年报数据显现，交行信誉卡余额从2018年底的5051.90亿元降至2019年底的4673.87亿元，2020年底进一步降至4641.10亿元。

一起，交行信誉卡余额在总借款中的比重也不断下滑，由2018年底的10.41%降至2020年底的7.94%。

同业比照来看，在六大行中，信誉卡借款最多的是建设银行，最少的是邮储银行，但交行是2020年仅有一家信誉卡借款余额下降的国有大行。

2020年底，建设银行信誉卡借款高达8289.43亿元，同比增加11.25%。邮储银行信誉卡借款最少，却是增速最快的银行。邮储银行信誉卡借款为1446.41亿元，同比增加17.41%。交通银行信誉卡借款为4641.10亿元，同比削减0.70%，接连两年负增加。

此外，六大行中有四家银行发布了信誉卡不良借款率，其间，交通银行信誉卡不良率最高。2020年邮储银行信誉卡不良率为1.83%，同比增加了0.09个百分点。工商银行、农业银行、交通银行信誉卡不良率依次为1.89%、1.55%、2.27%，别离同比削减0.32个百分点、0.02个百分点、0.11个百分点。

不过也应该看到，交行活跃发力信誉卡事务，经过推动信誉卡事务数字化获客转型的尽力。据发表，2020年底，交行境熟行信誉卡在册卡量7266万张，线上获客占比54.69%。全年新客户中优质客户占比同比进步7.65个百分点。

2020年，交行信誉卡全年累计消费额29,042.49亿元，全年移动付出交易额占比同比进步1.5个百分点。

零售转型之困

放到战略的视角，交行信誉卡事务增加关乎其零售事务转型成效。

交通银行相关担任人在2020年成绩发布会上表明，将从财物端和负债端两方面动身做好息差办理。在财物端方面，持续坚持零售转型导向，进步零售借款占比，新增零售借款占比50%以上。

增加点从哪里来？

从交行借款结构来看，2020年底其个人借款余额19808.82亿元，占比进步至33.87%。个贷首要包含房贷按揭、信誉卡和其他类。其间房贷按揭为大头，占个人借款的比重高达65%，信誉卡在个人借款中占比23.4%。

交行2020年房贷在总借款中的比重为22.12%，尽管间隔监管要求的上限32.5%还有增加空间，但全体趋势来看，银行房贷方针趋严。因而，信誉卡事务被寄予厚望。

（交行借款结构）

作为一家有百年前史的银行，交行现在不只落后于其他五大行，更有被“零售之王”招行赶超的风险。

交行始建于1908年，是我国前期四大银行之一，也是我国前期的发钞行之一。作为老牌的国有五大行之一，交行多项目标排在结尾，别的，自邮储银行参加国有大行之列，交行的方位被挤到了第六位。更值得重视的是，近年来，股份制银行招行事务开展迅猛，大有赶超交行之势，商场上“工农中建招”替代“工农中建交”的声响不断。

现在，交行零售转型速度已远落后于招行。从数据来看，招行尽管财物规划、零售客户数不及交行，但其零售客户财物（AUM）是交行的2倍之多，零售事务营收额、占比等目标均优于交行。此外，招行2020年的信息科技投入更是交行的2倍多。

从市值来看，以2021年4月26日收盘价来看，招行总市值为1.31万亿，是交行的3.6倍。

不过，值得重视的是，交行零售事务中，中高端客群奉献进一步进步，2020年其合格沃德及以上客户（指季均财物50万元以上的客户）AUM余额26026亿元，占全行AUM余额66.81%。

别的，财富办理也是交行新时机。交行在2020年年报中说到：举集团之力构建财富办理“中心才能”。

2020年，交行理财、基金、稳妥、信任等财富办理产品在AUM增量占比不断扩大，从2018年的41.57%进步至2020年的63.94%，财富办理手续费及佣钱净收入同比增加35.18%，增幅创近三年新高。

约请王一博这样的流量明星代言，是百年交行期望从头勃发芳华的一次测验，也是其零售事务转型的“诺曼底登陆”。