夫妻一起债款；家庭一起产业；担保产业；个贷事务
2009年
一、关于夫妻一起债款的承认问题
依据《中华人民共和国婚姻法》第441条规则的精力，夫妻一起生活所负的债款，应当由夫妻两边一起归还。
在司法操作实践中，最高人民法院关于婚姻法若干问题的解说对有关夫妻一起债款的承当又进行了规则：
“债权人就一方婚前所负个人债款向债款人的爱人主张权力的，人民法院不予支撑。但债权人能够证明所负债款用于婚后家庭一起生活的在外。”
“债权人就婚姻联系存续期间夫妻一方以个人名义所负债款主张权力的，应当按夫妻一起债款处理。但夫妻一方能够证明债权人与债款人清晰约好为个人债款，或许能够证明归于婚姻法第十九条第三款规则景象的在外。”
第26条“夫或妻一方逝世的，生计一方应当对婚姻联系存续期间的一起债款承当连带清偿职责。”
“当事人的离婚协议或许人民法院的判决书、裁定书、调解书现已对夫妻产业切割问题做出处理的，债权人仍有权就夫妻一起债款向男女两边主张权力。”
一起，依据最高人民法院关于婚姻法若干问题的解说的规则：夫妻对婚姻联系存续期间所得的产业约好归各自一切的，第三人知道该约好的，夫或妻一方对外所负的债款，以夫或妻一方一切的产业清偿，但夫妻一方对此负有举证职责。
依据以上许多条款之规则，咱们能够判定：关于无产业切割协议或告贷行不知夫妻产业切割协议内容之景象下，夫妻任一方以个人名义对外所负之债款，且用于婚后家庭一起生活之意图，均可承以为夫妻一起债款。
但仍有疑问及争议的问题是，怎么承认一笔债款是“用于婚后家庭一起生活之意图”或“一起生活所负债款”？
试举几例，以阐明该问题争议之地点：
夫为朋友告贷供给确保担保所负债款是否能归入夫妻一起债款领域？
夫成心隐秘已婚实际，处理住宅按揭告贷后所负之债款，能否承以为夫妻一起债款？假如该按揭告贷是用于夫妻一起生活，则又当怎么承认？
尽管实际生活中，这样的比如很少发生，但这样的拷问无疑是有利的，它会促进作为告贷人的咱们认真对待以下这两个问题并反思咱们原先规划的告贷请求文本的严谨性：
1.告贷请求人的爱人及担保人爱人的法令人物是什么，应当承当什么法令职责？爱人一方不签署有关供认或承当“一起债款”方面的文件，是否会对告贷人构成晦气影响或法令危险？
2.检查请求人或担保人的婚姻状况是银行放款前的重要一环，实际中仅要求当事人出具未婚或离婚未再婚声明的作法，能否根绝和防备当事人的诈骗或法令纠纷的发生？
笔者的观念是：在个贷事务中，银行应当严厉检查当事人婚姻状况，要求已婚告贷请求人或担保人的爱人在相关文本中签署定见，对告贷所构成的债款归于夫妻一起债款的实际予以承认，这样不但在法令职责方面清楚了爱人一方的法令职责，且从法令威慑力及职责承当方面提高了当事人的违约本钱，防备了法令危险及缝隙的发生或许。
关于告贷联系中的当事人来讲，在事务流程及操作性方面也并没有添加难度和本钱，但却的的确确地完善了事务形式，根绝了争议的发生。
二、关于请求人爱人的人物定位及签字问题
依据现在运用的总行制式文本《告贷人资信状况调查表》、《个人告贷请求表》及《个人授信额度请求表》的内容，请求人的爱人一般不作为告贷的一起请求人，且在“声明部分”没有呈现请求人爱人许诺一起还款的内容，一起制式合同文本如《个人购房告贷合同》等中也没有清晰约好请求人爱人承当一起还款职责的内容，一切以上文本仅仅对请求人爱人在“信誉信息查询授权”及“典当物共有人赞同典当担保”两个方面进行了清晰的约好或规则。
笔者以为，关于已婚请求人的告贷请求，除按人民银行及银监局规则的以“家庭”为单位承认和判别收入、负债、购房套数等基本信息及个人信誉记载外，请求人爱人依然有两个重要的人物需求清晰：第一是典当物的共有人，第二是告贷利益的获益人和月供开销产业的共有人。
具体来说，除非请求人及爱人两边事前对所购房产的归属进行了不行吊销的产业切割公证，告贷银行均会将告贷所购房产视为一起共有产业对待，请求人爱人首先是产业共有人之一，假如要将该产业进行典当，则有必要征得共有人赞同。其次，告贷所购房产的获益人为请求人及爱人两边，且是以家庭共有产业作为归还告贷本息的基本确保，“月供开销”归于家庭共有产业性质。
别的，在履行典当物前，家庭现有的可供履行的现金类产业也应当被承以为还款确保，不能仅要求爱人以典当产业共有人的身份呈现。
实际中，婚姻家庭的状况是多变的，为了从事务处理之初即承认各方当事人的权力职责，清楚联系，根绝争议与疑问，笔者主张在告贷请求书或许告贷合同中添加请求人爱人承当一起还款职责的约好，并要求其签字承认。
三、关于确保人爱人的人物定位及签字问题
在事务处理过程中，关于一些财力较弱、还款来历难以彻底确保的请求人，客户经理一般会要求添加自然人确保担保，而较少采纳添加一起请求人状况什么状况下需求征信证明爱人也需求证明，原因或许是部分客户经理以为非购房者不能作为告贷人，也或许是以为实践中在个贷体系录机、银行告贷凭据填写、还款卡的开立等方面只能要求呈现一个自然人，故而也将一起告贷人等同于担保人之人物。
关于客户经理营销及告贷计划的挑选，笔者暂不作谈论。仅就事务处理而言，建立确保人的初衷是，假如呈现需求确保人承当确保职责的景象，且确保人及其爱人名下存在可供履行的产业时，告贷银行有权优先挑选对确保人及其爱人的家庭产业进行履行，以归还告贷本息。
但如前所述，对确保人爱人的职责承认相同遇到了像告贷请求人爱人相同的为难，即现在的请求资料及确保合平等法令文本中均没有关于确保人爱人职责的约好，相关规章制度中也没有这方面的要求。
笔者以为，出于清楚职责、防备产业搬运等方面考虑，有必要添加有关确保人爱人承当一起担保职责的约好，并清晰确保人爱人的签字职责。
试想一下，在对公事务中，公司对外担保姑且需求供给权力机关——股东会或董事会的抉择，而在个贷事务中以悉数夫妻一起产业为根底确保对外供给连带职责确保，能不需求产业共有权力人——爱人的签字和承认？
婚姻法及其司法解说现在对夫妻一起债款的规则尽管比较清晰，但我期望本文评论问题及主张，能对咱们起到必定的提示效果。
附笔者规划之承认格局：
夫妻一起债款承认书
致：我国XX银行股份有限公司西安分行
鉴于以其个人名义向贵行提出告贷请求，拟向贵行请求住宅按揭告贷/商户融资事务告贷/其他类告贷，告贷本金为元，自己现向贵行做出以下第项不行吊销之承认及许诺：
1.自己与系合法夫妻联系，自己知悉并赞同将该笔告贷所发生的悉数债款归入夫妻一起债款性质，并赞同对该一起债款以悉数家庭产业向贵行承当一起还款职责。如呈现需求贵行依法强制履行之违约景象，自己对贵行就咱们夫妻一起产业之任何履行行为均不持任何性质之贰言。
2.自己与系合法夫妻联系什么状况下需求征信证明爱人也需求证明，自己知悉并赞同将该笔告贷所发生的悉数债款归入夫妻一起债款性质，并赞同对该一起债款以悉数家庭产业向贵行承当一起还款职责。如呈现需求贵行依法强制履行之违约景象，自己对贵行就咱们夫妻一起产业之任何履行行为均不持任何性质之贰言。
自己一起向贵行许诺：
自己已清楚知晓因本次告贷而签定之悉数合同内容，并赞同受告贷人及担保所签定之告贷合同及担保合同、告贷凭据等相关书面法令文本之束缚，并赞同承受法院等组织对一起产业之履行行为，并许诺不以任何方法进行搬运家庭一起产业、躲避债款之行为。
本承认书自许诺人签署之日收效，至本承认书触及告贷债款悉数结清之日起失效。
许诺人：
签署日期：年月日
马绪良，西北政法大学硕士。
