房贷利率核算公式：lpr+基点。简略来说，便是房贷利率=lpr+基点。换句话说，假定你的房贷利率是4.9%，那么你的房贷利率便是4.9%+基点点=lpr+100。也便是说，假如你的房贷利率是4.9，那么你的房贷利率便是4.9+100=5.39%。这个数字关于购房者来说，或许不是很显着，可是假如你的房贷利率是5.39，那么你的房贷利率便是5.39+100=6.09，这个数字关于购房者来说，就十分显着了。
一：房贷利率核算公式详解前语
咱们都知道，购房的时分一般都要告贷，无非是公积金告贷或商业告贷，或许是二者的组合告贷。还款方法有两种，咱们耳熟能详，等额本金和等额本息。详细利息多少都是银行给算好的，咱们普通老百姓几乎没有质疑银行的算法。确实，银行的核算***是正确的，可是咱们一直对高额的利息多少存疑，让咱们云里雾里。比方告贷100万，30年，房贷利率5%，等额本息30年共要还193万本金加利息，等额本金30年算计还款额175万，为什么利息这么高？为什么等额本金利息比等额本息低18万？你是不是也有这样的疑问？将来提早还款的时分，选缩短年限呢仍是削减月供呢？
今日就用这篇文章完全说清楚利息的算法，当你了解了利息是怎样核算之后，等额本金和等额本息也就很清楚了，未来还款的时分也就不再纠结挑选缩短年限仍是削减月供了。
在进入正题之前，先说几个概念：
本金：便是向银行告贷总额；
年限：是告贷的期限，一般20年或许30年，在核算利息的时分，咱们一般用月，即20年等同于240个月，30年等同于360个月。
年利率：指年告贷利率，公积金告贷利率一般3.25%，商贷利率一般是4%--6%之间(本文依照5%核算)
月利率：指月告贷利率，等于=年利率/12，即公积金告贷月利率为0.2708%，商业告贷月利率0.4267%。
正题：剩下本金法
在日常日子中，咱们更习惯于说买房告贷30年年利率5%，很少这样说告贷360个月、月利率0.4167%。可是，咱们还告贷是依照月份还告贷的，银行在核算利息的时分也是依照月核算利息的。银行在核算还款利息的时分，是依照剩下本金核算的，我暂时称之为“剩下本金法”。
咱们在银行处理其他告贷的时分，一般状况下都是依照年底一次性还本付息，告贷100万，年利率5%，年底换银行105万，这样的核算咱们都很好了解。可是房贷因为告贷时刻很长，银行不或许让老百姓一次性还本付息，不或许20年或许30年房贷到期后一次性还本付款，所以银行发明晰“剩下本金法”，让老百姓每月都还款，下降银行告贷坏账的危险。
榜首个月还款的利息，是依照100万的本金0.4167%的月利率；第二个月还款的利息，是依照100万扣除榜首个月已还本金之后的剩下本金核算的；第三个月还款的利息，是依照100万扣除前两个月已还本金之后的剩下本金核算的；以此类推，直到第360个还款的利息，是依照100万扣除前359个月已还本金之和的剩下本金核算的。
这些你了解了吧？不管处于那个月还款的时分，当月还款的利息是依照100万扣除之前月份已还本金之后今后的剩下本金核算的。
所以当提早还款的时分，提早还款的是本金，银行会将剩下本金从头依照你的要求进行测算，缩短年限也好，削减月供也罢，都是从头测算的，都是在你提早还款的那一刻，依照本来的利率（利率并不会发生变化）核算的。等同于，你向银行从头申请了房贷，只不过是告贷金额削减了。仅此而已。
那至于咱们要不要提早还款呢？以下状况两种主张还款，我在这里剖析一下：
榜首种状况：公积金告贷。假如你的住宅公积金月缴存额大于月还款额，而且产生了公积金存款余额，那么就主张提早还款，用公积金账户里边的余额进行还款，挑选下降月供的方法。公积金告贷的利率为3.25%，高于公积金存款的利率（1.5%）。假如是首套房的话，挑选下降月供的方法，因为首套房能够享用专项附加扣除的个税优惠。
第二种状况：商业告贷：假如个人有闲钱，一起商业告贷利率较高（4.5%以上），而个人理财收益低，比方3%以下，那就主张提早还款，挑选下降月供的方法提早还款。还款之后，每月压力减小了，日子水平能够相对改进一些。尽管说这样的总还款利息高一些，可是均匀每月占用银行资金的额度大，日常压力也小了。
总结
所以，提早还款便是提早还的告贷本金，然后再讲剩下的未还本金进行从头核算。站在银行的视点考虑这个问题，银行一般期望咱们下降月供，坚持剩下告贷期限不变，这样银行未来能够坚持继续安稳的利息收入，银行便是干这活的，赚存告贷利息差的，这也便是咱们前往银行还贷的时分，下降月供的提早还款方法简单处理的原因。
这下了解了吗？有疑问的，谈论区留言，有问必答。等额本息和等额本金的差异咱们下篇文章再剖析。假如你喜欢我的文章，请照顾，继续更新，日子中财经财税小常识。
二：房贷利率核算公式等额本息
等额本息核算公式:〔告贷本金×月利率×(1+月利率)^还款月数〕÷〔(1+月利率)^还款月数-1〕等额本金核算公式：每月还款金额=(告贷本金÷还款月数)+(本金—已归还本金累计额)×每月利率等额本息，是指一种告贷的还款方法。等额本息是在还款期内，每月归还平等数额的告贷(包含本金和利息)。扩展材料
等额本息还款法，即告贷人每月按持平的金额归还告贷本息，其间每月告贷利息按月初剩下告贷本金核算并逐月付清。这种还款方法，便于告贷人合理安排每月的日子和进行理财(如以租养房等)，关于通晓出资、擅长于“以钱生钱”的人来说，无疑是较好的挑选。举例说明假定以10000元为本金、在银行告贷10年、基准利率是6.65%,比较下两种告贷方法的差异：等额本息还款法月利率=年利率÷12=0.0665÷12=0.005541667月还款本息=〔10000×0.005541667×(1+0.005541667)^120〕÷〔(1+0.005541667)^120-1〕=114.3127元算计还款13717.52元算计利息3717.52万元等额本金还款法：每月还款金额=(告贷本金÷还款月数)+(本金—已归还本金累计额)×每月利率=(10000÷120)+(10000—已归还本金累计额)×0.005541667首月还款138.75元每月递减0.462元算计还款13352.71元利息3352.71元参考材料：百度百科——等额本息
个人购房典当告贷期限一般都在一年以上，则还款的方法之一是等额本息还款法，即从运用告贷的第二个月起，每月以持平的额度均匀归还告贷本金和利息。核算公式如下：
每月等额还本付息额
P:告贷本金
R:月利率
N:还款期数
其间：还款期数=告贷年限×12
如以商业性告贷20万元，告贷期为15年，则每月等额还本付息额为：
月利率为5.58%÷12=0.465%，还款期数为15×12=180(月)
即告贷人每月向银行还款1642.66元，15年后，20万元的告贷本息就悉数还清。
假如你以为这个公式太杂乱不好用，你能够直接用搜房网的告贷核算器算算，也能够到公积金告贷万元还本息金额表和商业告贷万元还本息金额表查出对应期限的万元还款系数，乘上您的告贷额（万元）就能够了。
拓宽材料：
等额本息是指一种告贷的还款方法，指在还款期内，每月归还平等数额的告贷(包含本金和利息)。
等额本息和等额本金是不一样的概念，尽管刚开始还款时每月还款额或许会低于等额本金还款方法的额度，可是终究所还利息会高于等额本金还款方法，该方法经常被银行运用。
还款法
即把按揭告贷的本金总额与利息总额相加，然后均匀分摊到还款期限的每个月中，每个月的还款额是固定的，但每月还款额中的本金比重逐月递加、利息比重逐月递减。这种***是最为遍及，也是大部分银行长时间引荐的方法。
等额本息还款法即告贷人每月按持平的金额归还告贷本息，其间每月告贷利息按月初剩下告贷本金核算并逐月结清。
等额本金还款法即告贷人每月按持平的金额(告贷金额/告贷月数)归还告贷本金，每月告贷利息按月初剩下告贷本金核算并逐月结清，两者算计即为每月的还款额。核算公式每月还款额=[告贷本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1]还款公式推导设告贷总额为A，银行月利率为β，总期数为m(个月)，月还款额设为X，则各个月所欠银行告贷为:榜首个月A(1+β)-X第二个月(A(1+β)-X)(1+β)-X=A(1+β)^2-X[1+(1+β)]第三个月[A(1+β)-X)(1+β)-X](1+β)-X=A(1+β)^3-X[1+(1+β)+(1+β)^2]?由此可得第n个月后所欠银行告贷为A(1+β)^n_X[1+(1+β)+(1+β)^2+?+(1+β)^(n-1)]=A(1+β)^n_X[(1+β)^n-1]/β因为还款总期数为m，也即第m月刚好还完银行一切告贷，因此有A(1+β)^m_X[(1+β)^m-1]/β=0由此求得X=Aβ(1+β)^m/[(1+β)^m-1]还款法与等额本金核算1.等额本息还款法还款金额:每月应还金额:a*[i*(1+i)^n]/[(1+i)^n-1](注:a:告贷本金，i:告贷月利率，n:告贷月数)2.等额本金还款法还款金额:每月应还本金:a/n每月应还利息:an*i/30*dn每月应还总金额:a/n+an*i/30*dn(注:a:告贷本金，i:告贷月利率，n:告贷月数，an:第n个月告贷剩下本金，a1=a，a2=a-a/n，a3=a-2*a/n...以次类推dn第n个月的实践天数，如平年2月为28，3月为31，4月为30，以次类推)
三：房贷利率核算公式器
