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本文来历：年代财经 作者：兰烁 魏亚霖

12月3日，第一批4只养老理财产品正式露脸。

我国理财网显现，工银理财、建信理财、招银理财和光大理财4家试点组织第一批养老理财产品，已在全国银行业理财信息挂号体系中完结产品申报。起购金额1元、上限金额300万元，期限均为5年。

当天下午，年代财经在看望建设银行深圳东海支行时，遇到一位60多岁的白叟正在咨询养老理财产品的“利率”和“分红”，并表明下周一（12月6日）就来办。

像他相同的老年人，全国还有2亿多。依照第七次全国人口普查成果，我国有2.6亿的60岁及以上人口，其间65岁及以上为1.9亿人——占总人口的18.70%、13.50%。

怎么养老，不只是老年人要思索的问题，也是每一个人迟早都要面临的实际。

但长期以来，养老保证三支柱中，首要依托根本养老保险，作为第二、第三支柱的企业年金、个人商业养老保险展开并不充沛。在此布景下，养老理财也被视为展开养老第三支柱的方向之一，其出资运作值得重视。

9月10日，银保监会发布《关于展开养老理财产品试点的告知》（下称“告知”），表明要“进一步发挥理财事务特色和优势，促进第三支柱养老金融产品丰厚展开，满意人民群众多样化养老需求”。

下周一（12月6日），4只养老理财产品行将正式开售，它们与其他银行理财产品有何不同，是否值得购买？图片来历：unsplash

期限更长，收益更高我国健康工业智库论坛专家委员会委员、四川天府健康工业研究院首席专家孟立联此前在承受年代财经采访时表明，就展开第三支柱、培养个人养老金商场而言，养老理财是一个很好的切入点，展开前景必定是不错的。

关于一般出资者而言，此次推出的4只养老理财产品，与其他理财产品有何不同？

12月3日下午，招商银行深圳市总行的作业人员向年代财经介绍，“养老理财产品和其他产品最大的差异便是，关闭期更长，能够满意客户的出资需求。”

建设银行深圳东海支行作业人员则告知年代财经，养老理财产品的关闭期更长、更稳健，不过，假如客户有特殊情况，比方严重疾病等，能够请求提早换回。

依据我国理财网理财产品挂号信息，第一批4只养老理财产品的关闭期都是5年，高于各家试点组织此前发布的相似产品。例如，相同冠以“招睿保养”的招行理财产品，到12月3日共有59只，只需4只关闭期为5年。

不只关闭期更长，第一批养老理财产品的成绩比较基准下限也更高。

除工银理财的产品外，其他3只产品的成绩基准下限均为5.8%。以光大理财2020年发布的五年期养老产品阳光金颐享1号为例，其成绩比较基准的下限只给到了4.7%；而59只“招睿保养”产品中，成绩比较基准下限最高也只需4.6%。

更高的成绩比较基准下限，也意味着养老理财产品有着更高的收益或许。图片来历：我国理财网

值得一提的是，尽管冠以“养老”之名，但上述4只产品并非只面临老年人，只需持试点区域当地身份证的契合条件的个人出资者，都能够在手机银行或银行网点购买。

各家试点银行作业人员也在朋友圈开端了预售：“一元起购”“0认购费0出售费”的字眼分外抢眼。图片来历：招银理财作业人员朋友圈

在第一批试点养老理财产品通气会上，银保监会立异部资管一处处长宋敏杰将4只产品的特色总结为：关闭期都在5年以上，有利于探究跨周期出资形式；引进滑润基金机制，保证产品稳健运转；产品设计愈加重视养老特点，出资战略和理念愈加稳健，出资标的挑选愈加审慎；产品费率比其他理财产品愈加优惠。

4只养老理财产品现已让不少外地人围观、仰慕。

90后的山西人小于（化名）就告知年代财经，惋惜不在试点城市，否则必定有钱就买。

可是，深圳人山山（化名）则表明，“没有重视养老理财产品哎，咱们深圳年轻人现已被作业搞得焦头烂额了。”

产品多元化第一批养老理财产品，由四家银行理财公司在四座城市出售：建信理财、招银理财面向深圳，而工银理财在武汉和成都，光大理财在青岛。

银行怎么确定哪些人契合购买资历呢？

招商银行深圳某网点出售人员告知年代财经，只需是深圳人都能够购买：假如身份证前四位是4403，能够直接购买；假如不是，只需身份证发证机关所在地为深圳，通过支行认证，网点能够分配额度。

此外，尽管招银理财与建信理财的养老理财产品都面向深圳客户，可是，两家产品的算计购买额度上限为300万，与单一产品的额度共同。

而从4只产品的挂号信息来看，尽管都叫作“养老理财”，存续期、成绩预期、出售时刻也都相似，但不同产品间的特征存在一些差异。图片来历：年代财经

首要，不同于其他3只产品都为“固定收益类”，光大理财面向青岛居民推出的首只养老理财产品为“混合类”。

这意味着，光大理财的首只养老理财产品不用受限于“存款、债券等债务类财物的份额不低于80%”（固定收益类）的硬性要求，能够将征集资金更多投向权益类财物、产品及金融衍生品类财物，只需任一财物的出资份额不高于80%即可。

此外，在四家试点组织中，工银理财显得较为“急进”，尽管首只养老理财产品为固定收益类，但挂号信息提示危险等级为“中”，这意味着“整体危险程度适中，收益存在必定的动摇，产品本金呈现丢失的或许性不容忽视。”

值得注意的是，工银理财给自家产品的成绩比较基准下限为5%，略低于其他3只产品的5.8%。