多家中小银你我金融贷款真实性行推出“无还本续贷” 风险防控是关键
近来,一则关于“山东德州立异无还本续贷,处理中小企业融资难题”的报导,让“无还本续贷”事务成为银职业重视的热门。
银保监会表明,银行要优化小微金融服务监管查核办法,加强告贷本钱和告贷投进监测查核,落实无还本续贷、尽职免责等监管方针,进步小微企业告贷不良容忍度。
事实上,为缓解小微企业资金压力,下降企业持有告贷本钱,多家银行早已开端了无还本续贷事务的立异探究。承受《金融时报》记者采访的多位专家表明,无还本续贷的要害是危险防控,在完善的危险辨认和防控机制的前提下,银行能够结合企业的实践危险状况来推行无还本续贷事务。
多家中小银行推出无还本续贷
经过材料填写和资质审阅后,近来,嘉兴某服饰公司担任人岳建兵在嘉兴银行秀洲洪合支行成功处理了无还本续贷事务。
“这项事务不只减少了资金周转,节省了财政本钱,也节省了时刻,对咱们来说,这真是济困扶危。”岳建兵说。
《金融时报》记者在采访中了解到,作为国内无还本续贷事务的首创者,嘉兴银行该款产品2012年5月一经推出,就受到了企业的欢迎和社会各界的欣赏。现在,嘉兴市已累计有1861户小微企业在嘉兴银行处理了该项事务,累计节省财政本钱5500多万元。
“这项事务的立异含义在于,经过改动告贷还款方法,企业到期不需求偿还本金,只需求银行审阅后对其续贷,有用处理了企业遍及面对的‘续贷难’问题,也节省了企业资金本钱。”嘉兴银行相关担任人介绍说。
除嘉兴银行外,不少银行也相继推出了无还本续贷产品。
例如,招商银行小企业金融部针对典当类客户优化推出了“小企业典当贷2.0版”,小企业年审贷就是其间的亮点之一。该产品针对运营安稳且有房产典当的小企业客户,授信3年,最长提款1年,一年一审,如年审经过,即可完成无还本续贷操作。
华夏银行推出了小微企业年审制告贷,在告贷到期前1个月对小企业进行年审,对经过年审的,无需签定新的告贷合同和还款即主动进入第二和第三融资时段。其间,榜首、第二融资时段可不偿还本金,在第三融资时段,依据企业实践资金状况拟定还款方案,按方案偿还本金即可。
此外,兴业银行推出的“连连贷”、南京银行的“鑫转贷”等也是无还本续贷产品。
《金融时报》记者注意到,尽管各类产品叫法纷歧,但原理非常挨近,意图都是缓解企业续贷难题,下降企业运营本钱。
完成还贷续贷“无缝对接”
长久以来,中小微企业面对融资难和融资贵的问题。尤其是银行告贷到期前几天和新告贷发放前,是最令小微企业主“提心吊胆”的日子。
“货铺的衣服卖出去了,资金一会儿又收不回来,所以,曾经咱们都要提早一个多月为还贷做准备,把外面的资金悉数调回来,将到期的告贷还掉,然后提出新的告贷请求,银行再放款给企业。”岳建兵告知《金融时报》记者,这“一进一出”会有个时刻差,有时遇到原材料价格上涨,就直接增加了本钱。
依照传统信贷事务,告贷到期时要“先还后贷”,即“还旧借新”,小微企业需事前筹集资金还贷,才干再请求新的告贷。但在实践运营中,企业运营收入回款期与告贷偿还期常常是不匹配的,还贷周转资金筹集压力很大,有时无可奈何会经过民间假贷筹资,用于告贷周转。
而无还本续贷事务的诞生,在必定程度上处理了这些问题。
“银行供给无还本续贷服务,能够避免企业去借高利息资金进行倒贷,是银行服务实体经济、支撑小微企业发展的实践行动。许多企业因为当时经济下行压力,叠加交易冲突、去杠杆等要素,运营呈现困难,一些处于周期性职业中的企业特别是小微企业更是落井下石。假如这类企业全体运营状况、前史信誉状况、成长性杰出,只是在现阶段呈现资金周转问题,则无还本续贷可谓是济困扶危,能够帮忙企业渡过现阶段的危机,避免因倒贷、抽贷而加快逝世。”恒丰银行研究院研究员唐丽华以为。
唐丽华一起表明,这需求银行杰出的危险预判、更严厉的信贷方针履行、愈加审慎的贷前检查和贷后办理。没有一种产品和服务是完美无瑕、没有危险的,客观审慎地挑选相对有用的东西不失为一种好的做法。
进步危险防控才能是要害
正如专家所言,在破解中小企业“周转难”的一起,作为一项金融立异事务,怎么做好危险防控,关于金融组织来说尤为重要。
据了解,关于无还本续贷事务,原银监会曾发布《关于完善和立异小微企业告贷服务进步小微企业金融服务水平的告知》,对小微企业请求续贷提出必定的准入门槛,即只能是契合生产运营正常、具有继续运营才能和杰出的财政状况等4个首要条件的小微企业才可请求续贷。
“关于咱们来讲,无还本续贷事务适用目标有必要是契合条件的原有授信客户。”嘉兴银行相关担任人称,为了严厉控制信贷危险,该行还设置了7项基本条件。
“要树立商场化的规矩,无还本续贷应交由银职业金融组织自行决定。银行要加大支撑小微企业力度,对运营规范、信誉杰出的主体不能随意断贷;小微企业则要紧记融资束缚,借钱是要还的,不还钱是要付出代价的;要完善当地金融监管机制,进步对潜在的道德危险、信誉危险的警觉,既要防备银行经过无还本续贷的方法掩盖不良的危险,又要防备潜在危险的堆集;要树立相应的监督机制,避免小微企业针对相关部分寻租现象的产生,继而呈现劣币驱赶良币、商场出清失灵、区域性金融危险集聚的状况。”中国人民大学重阳金融研究院高档研究员董希淼告知《金融时报》记者。
交通银行金融研究中心高档研究员赵亚蕊则主张,监管组织能够帮忙银行甄选危险可控、合适展开无还本续贷事务的小微企业;拟定无还本续贷的相关细则、规范、前提条件、监管办法等,进一步下降无还本续贷可能给银行带来的危险。一起,推进大数据等金融科技系统的建造,加强数据监测和危险追寻,助推银行进步危险防控才能。(孟扬)
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